A continuación, algunos aspectos clave de los términos de las tarjetas de crédito que debes conocer.

Límite de crédito

Esta es la cantidad máxima que la compañía de la tarjeta de crédito te permite cargar en tu tarjeta de crédito.

Manténte muy por debajo de tu límite, si puedes; alrededor del 30% de tu límite total puede ayudar a tu puntaje crediticio con el tiempo. Tu límite puede aumentar después de haber tenido la tarjeta por un tiempo y haber demostrado que eres responsable al momento de pagar tu factura.

Pago mínimo

Esta es la cantidad más pequeña que puedes pagar antes de la fecha de vencimiento y aún así cumplir con los términos del acuerdo a tu tarjeta. El pago mínimo es solo eso: un mínimo. Si es posible, intenta pagar más del mínimo para evitar el interés adicional en tu saldo restante.

Adelanto en efectivo

Si no puedes pagar con tu tarjeta en algún lugar, puedes optar por un adelanto en efectivo. Este no es un cargo típico, se trata de usar tu tarjeta para retirar efectivo de un cajero automático.

Ten en cuenta que puede haber tarifas de transacción y que a veces hay una tasa de porcentaje anual más alta para los adelantos en efectivo.

Período de gracia

Un período de gracia te permite evitar cargos por financiamiento si pagas tu saldo en su totalidad en la fecha de vencimiento de tu factura o antes. Un período de gracia no es una extensión de la fecha de vencimiento de tu pago.

Tasas de interés y cargos financieros

La tasa de porcentaje anual es el cargo financiero o la tasa de interés que pagas en las compras cuando eliges mantener un saldo en tu tarjeta de crédito. Se calcula como una tasa anual, por lo que si deseas saber qué porcentaje pagarías cada mes en intereses, divide la tasa de porcentaje anual por 12 meses. Si tienes una tasa del 24%, el cargo por financiamiento mensual es del 2%.

Toma nota de si es una tasa variable o no variable. La tasa de interés de una tarjeta con una tasa variable puede fluctuar hacia arriba y hacia abajo, y está vinculada a un índice, como la tasa preferencial.

Con una tarjeta de tasa no variable, la tasa de porcentaje anual es más predecible, pero el emisor puede aumentarla después de hayas tenido tu tarjeta de crédito durante un año completo.

En general, los aumentos en tu tasa de interés solo se aplicarán a compras futuras, no a tu saldo actual. Pero, la tasa de interés anual de tu saldo actual podría aumentar si:

  • Tienes más de 60 días de retraso en el pago de tu factura.
  • Estás en un acuerdo de reparación y no realiza sus pagos según lo acordado en la tasa inicial. Esta es una tasa de interés temporal que es más baja durante un período de tiempo designado. Tenga en cuenta a qué se destinará su tasa una vez que expire la tasa introductoria.

Cargos financieros

Si vas a tener un saldo en tu tarjeta, es importante saber que el saldo te costará en cargos financieros. Los dos métodos más comunes para calcular los cargos financieros son:

Saldo diario promedio

En este método la compañía rastrea tu saldo diario día a día, agregando cargos y restando pagos a medida que ocurren. Al final del período de facturación, los saldos diarios resultantes se suman. Luego, el total se divide por la cantidad de días en el período de facturación para obtener el saldo diario promedio.

Saldo Ajustado

Para calcular el saldo adeudado, la compañía resta los pagos o créditos recibidos durante el período de facturación actual del saldo al final de el período de facturación anterior. Las compras realizadas durante el período de facturación actual no se incluyen en el saldo ajustado. Este método te da hasta el final del período de facturación para pagar tu saldo y evitar los cargos por intereses.

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PREGUNTAS FRECUENTES:

¿Qué es el interés de la tarjeta de crédito?

El interés es el costo de pedir dinero prestado a un prestamista. El interés generalmente se muestra como una tasa de porcentaje anual.

Cuando realizas una compra con tu tarjeta de crédito, tu prestamista le paga al comerciante por adelantado. Y eventualmente le devolverá el dinero a su prestamista mediante el pago de tu factura. Cuando pagas tu factura, devuelve el cargo y cualquier interés que se haya acumulado y se haya aplicado a la cuenta.

¿Cuándo se cobran los intereses de la tarjeta de crédito?

Si no pagas tu saldo en su totalidad, la parte impaga de tu saldo se transfiere de un ciclo de facturación al siguiente. Esto se conoce como saldo rotatorio. Puedes reducir la cantidad de interés que se le cobra pagando una mayor parte de su saldo rotatorio y pagándolo rápidamente y a tiempo.

RECUERDA: Los intereses no solo se cobran en las compras. Por lo general, también se cobran intereses sobre transacciones como adelantos en efectivo y transferencias de saldo. Y tu tasa de porcentaje anual para este tipo de transacciones puede ser más alto que el interés de compra de tu tarjeta de crédito.

¿Cómo se calcula el interés de la tarjeta de crédito?

Los bancos utilizan una fórmula para determinar cuánto interés pagarás por los saldos pendientes. El interés se puede calcular diaria o mensualmente, según la tarjeta.

Algunos emisores de tarjetas de crédito calculan los intereses de las tarjetas de crédito en función de tu saldo diario promedio. Si ese es el caso con tu tarjeta, en general, tu emisor podría rastrear tu saldo día a día, agregando cargos y restando pagos a medida que se realizan. Todos esos saldos diarios se suman al final del ciclo de facturación. Luego, el total se divide por la cantidad de días en el ciclo de facturación para calcular tu saldo diario promedio.

La explicación completa de cómo tu emisor calcula los intereses lo puedes encontrar en los términos y condiciones de tu tarjeta de crédito.

¿Qué determina la tasa de interés de una tarjeta de crédito?

Generalmente, cuanto mayor sea tu puntaje crediticio, menor será tu tasa de interés.

La tasa de interés, puede ser variable o no variable. Una tasa variable a menudo se basa en la tasa preferencial, un índice que la mayoría de los prestamistas utilizan para establecer sus propias tasas de interés.

Formas de pagar menos en intereses

Hay algunas formas en las que puedes pagar menos intereses. Por ejemplo, si tienes un buen puntaje crediticio, puedes calificar para una tarjeta con una tasa de interés más baja. Y una tarjeta de crédito con una tasa de interés baja puede ayudarte a mantener bajos los costos de interés si tienes un saldo.

Aquí hay algunas otras formas de pagar menos intereses:

Paga tu saldo en su totalidad en cada ciclo de facturación

Pagar tu saldo en su totalidad en cada ciclo de facturación puede ayudarte a pagar menos intereses que si arrastras tu saldo mes tras mes.

Paga lo antes posible

No tienes que esperar hasta el final del ciclo de facturación para realizar un pago. Pagar antes o más de una vez al mes puede ayudar a reducir los cargos por intereses si tienes un saldo y no pagas el saldo completo cada mes.

Utiliza una tarjeta de crédito con una tasa de introducción del 0%. Solo asegúrate de saber cuándo finaliza el período promocional. En ese momento, la tasa aumentará del 0% a la tasa estándar que se indica en los términos de tu tarjeta.

No se necesita una fórmula matemática para ver que los cargos por intereses de las tarjetas de crédito pueden volverse costosos.

Saber cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito puede ayudarte a comprender cuánto podría costarte. Pero puedes reducir la cantidad que pagas en intereses pagando tu saldo en su totalidad en todos y cada uno de los ciclos de facturación.

Sin embargo, antes de solicitar una tarjeta de crédito, primero debes considerar si podrás usarla de manera responsable. Independientemente de lo que signifique una tarjeta de crédito para ti, asegúrate de saber cómo usarla correctamente para evitar quedar atrapado en deudas. Si eso te parece difícil, es posible que las tarjetas de crédito no sean para ti.

Por Jenny Pérez (Money Expert)